Deux types de garanties utilisées par les banquiers pour sécuriser les prêts

Lorsqu’un emprunteur sollicite un prêt, les banques cherchent à minimiser les risques en utilisant des garanties. Ces garanties peuvent prendre différentes formes, mais les plus courantes sont les garanties réelles et les garanties personnelles. Les premières incluent les hypothèques sur des biens immobiliers ou des gages sur des actifs physiques, offrant ainsi une sécurité tangible pour le prêteur. Les secondes, telles que les cautions et les avals, reposent sur l’engagement d’une tierce personne à rembourser la dette en cas de défaillance de l’emprunteur. Ces mécanismes permettent aux banques de protéger leurs intérêts tout en facilitant l’accès au crédit pour les particuliers et les entreprises.

Les garanties réelles utilisées par les banquiers

Les banques utilisent des garanties réelles pour sécuriser les prêts et réduire les risques de non-remboursement. Parmi ces garanties, on retrouve principalement les hypothèques et les nantissements.

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Hypothèques

L’hypothèque est une garantie sur un bien immobilier, permettant à la banque de saisir et vendre ce bien en cas de défaut de paiement. Ce type de garantie est couramment utilisé pour les prêts immobiliers. En France, le privilège du prêteur de deniers (PPD) constitue une forme particulière d’hypothèque, offrant une priorité de remboursement au créancier.

Nantissements

Le nantissement concerne des actifs mobiliers. Il peut s’agir de stocks, de créances ou d’autres actifs physiques. Cette garantie permet à la banque de prendre possession de ces actifs en cas de non-remboursement du prêt.

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• Actifs à court terme (Actifs CT) : stocks, créances clients
• Actifs à long terme (Actifs LT) : équipements, machines

Autres types de garanties réelles

En plus des hypothèques et des nantissements, les banques peuvent recourir à des garanties sur d’autres types d’actifs. Par exemple, les parts sociales d’une entreprise peuvent être mises en garantie pour un prêt professionnel. Ces garanties offrent une flexibilité aux établissements prêteurs, permettant de sécuriser des prêts variés selon la nature des actifs disponibles.

Les garanties personnelles utilisées par les banquiers

Les garanties personnelles, contrairement aux garanties réelles, reposent sur la responsabilité d’une ou plusieurs personnes physiques ou morales. Le cautionnement figure parmi les principales formes de garanties personnelles.

Cautionnement

Le cautionnement implique qu’une personne ou une entité s’engage à rembourser la dette en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette garantie peut être fournie par un tiers (caution personnelle) ou par une institution spécialisée (caution bancaire). Le cautionnement permet de sécuriser les prêts sans mobiliser d’actifs tangibles.

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une autre forme de garantie personnelle. Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur. Cette assurance est souvent exigée pour les prêts immobiliers et constitue un filet de sécurité tant pour la banque que pour l’emprunteur.

• Caution personnelle : engagement d’un tiers
• Caution bancaire : garantie fournie par une institution
• Assurance emprunteur : couverture des risques de la vie

Autres formes de garanties personnelles

Certaines banques peuvent aussi accepter des garanties basées sur des revenus futurs, comme les contrats de travail ou les contrats de prestation. Ces types de garanties offrent une flexibilité supplémentaire, surtout pour les emprunteurs sans actifs substantiels mais avec des perspectives financières solides.

Les garanties personnelles, bien que moins tangibles que les garanties réelles, jouent un rôle fondamental dans la sécurisation des prêts.

Comparaison des garanties réelles et personnelles

Les garanties bancaires se divisent en deux catégories principales : les garanties réelles et les garanties personnelles. Chacune présente des caractéristiques spécifiques et des implications distinctes pour les prêteurs et les emprunteurs.

Garantie réelle

Les garanties réelles sont des engagements sur des actifs tangibles. Parmi elles, on retrouve :

• Hypothèque : garantie sur un bien immobilier.
• Nantissement : mise en gage d’un bien mobilier ou d’un titre financier.

Ces garanties permettent aux banques de saisir et de vendre les actifs en cas de défaut de paiement, réduisant ainsi le risque de perte sur prêt.

Garantie personnelle

Les garanties personnelles impliquent la responsabilité d’une personne ou d’une entité. Principales formes :

• Cautionnement : engagement d’un tiers à rembourser en cas de défaillance.
• Assurance emprunteur : couverture des risques de décès, invalidité ou perte d’emploi.

Ces garanties, bien que moins tangibles, offrent une flexibilité accrue et sont souvent plus accessibles pour les emprunteurs sans actifs substantiels.

Comparaison

Les garanties réelles offrent une sécurité accrue aux banques grâce à leur tangibilité, tandis que les garanties personnelles offrent une solution plus flexible, particulièrement adaptée aux emprunteurs sans actifs majeurs.